Плохая кредитная история: что это значит, и как ее исправить?

Плохая кредитная история: что это значит, и как ее исправить?

Банковская система существует на деньги вкладчиков и получает прибыль, оборачивая капитал на бирже ценных бумаг или выдавая кредиты. Оба способа отличает высокий уровень риска. Для борьбы с недобросовестными заёмщиками на государственном уровне создано Национальное бюро кредитных историй, владеющее информацией обо всех национальных кредитах.

Что такое кредитная история?

Плохая кредитная история: что это значит, и как ее исправить - фото1

С момента постановки на налоговый учёт и выдачи ИНН физическое лицо получает право взять кредит в банке на любые цели: в том числе на обучение (подробнее), потребительские кредиты, кредиты наличными и т.д. На практике большинство финансовых организаций предъявляют требования к минимальному стажу и доходу заёмщика. После заключения первого кредитного договора с банком в НБКИ заносятся данные о новом участнике системы:

  • ФИО, ИНН, дата и место рождения;
  • Реквизиты соглашения: номер и дата подписания, сумма кредита, порядок и сроки погашения;
  • История платежей и просрочек (может быть пустой).

В процессе выплаты первого кредита будет формироваться рейтинг, измеряемый в классах, скорингах и процентных интервалах. Это справедливо как для кредитов наличными от Кэшинского, так и ипотеки и т.д. Класс - группа людей, уровень риска при выдаче займа которым примерно одинаков. Скоринг - формальный метод оценки кредитной истории, вычисляется по формуле, и предназначен для определения класса. Процентный интервал: минимальная и максимальная вероятность того, что в процессе выплаты кредита клиент допустит просрочку.

Плохая кредитная история: что это значит, и как ее исправить - фото2

Если скоринг крайне мал, а уровень недоверия выше 10%, сумма кредита будет ограничена, а срок рассмотрения заявки увеличен. Такие меры необходимы для тщательной проверки подлинности документов и подтверждения уровня доходов клиента. При обнаружении подделки или взыскании крупной задолженности, заёмщик может быть занесён в чёрный список, после чего государственным банкам будет запрещено выдавать ему кредиты. Для частных банков такой клиент также не привлекателен, но теоретически может одолжить небольшую сумму под повышенный процент. Когда кредитный рейтинг клиента ниже первых трёх классов надёжности, но не попадает в чёрный список, говорят о плохой кредитной истории.

Лицам без постоянного официально подтвержденного дохода будет довольно проблематично взять кредит. Особенно это касается таких групп населения, как студенты. Если еще и плохая КИ, то дорога в банк таким лицам закрыта. В этом случае могут помочь не государственные кредитные компании типа "Кэшинского" - https://cashinsky.ua/ru/blog/kredit-dlya-studentov/

Плохая кредитная история: что это значит, и как ее исправить - фото3

Как повысить рейтинг для кредитной истории?

Изменение кредитной истории происходит после каждого платежа в пользу банка, но отсутствие просрочек не единственная причина высокого рейтинга. Знание особенностей банковского учёта и принципов составления кредитной истории позволяет в течение нескольких лет попасть в первые 2-3 класса заёмщиков. Для исправления плохой кредитной истории необходимо соблюдать следующие правила:

  • Не обращайтесь за новым кредитом сразу после выплаты предыдущего. С увеличением периода без задолженностей будет расти скоринговый балл;
  • Не запрашивайте свою кредитную историю слишком часто и не направляйте заявки сразу в несколько банков. Высокая частота обращений к вашим данным в бюро кредитных историй автоматически снижает рейтинг вплоть до перевода в другой класс;
  • Старайтесь не брать новый кредит, не выплатив предыдущий. Количество кредитов на момент расчёта КИ и доля параллельных выплат процентов в нескольких банках за всё время ведения истории формируют как скоринг, так и интервал невыплаты;
  • Не допускайте новых просрочек по кредитам. Задержка на срок более 90 дней для платежа по кредиту ведёт к понижению класса либо занесению в чёрный список. Даже однодневная задержка понижает уровень благонадёжности клиента, а после погашения долга и выплаты штрафа за просрочку рейтинг увеличивается, но может не достигнуть значения, которое было до задержки платежа. Скоринговый балл учитывает 3 состояния договора с банком: оплачен без просрочек, оплачен с просрочками, не оплачен. Последние два резко понижают вероятность выдачи кредита.

Улучшить кредитную историю не составляет труда. Даже небольшие суммы своевременно выплаченного долга могут повысить заинтересованность банков в клиенте. Соблюдение правил НБКИ помогает сформировать высокий рейтинг тем, кто никогда не пользовался услугами банков, и исправить плохую кредитную историю в течение нескольких лет.

Верх